從“真香”到“真慌” 新能源車主的保費焦慮何時能解？
來源：金融時報
“年續(xù)保都像一場‘心理戰(zhàn)’，看到保費數(shù)字就頭疼?！北本┬履茉窜囍飨康母锌?，道出了無數(shù)新能源車主的心聲。2025年，席女士的車險保費從4802元漲至5412元，盡管前一年未出險，卻仍需多支付600余元。席女士的遭遇并非個例，而是新能源車主群體共同面臨的“保費之困”。
自2021年12月《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》發(fā)布以來，新能源車險保費貴的聲音持續(xù)發(fā)酵。金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2023年我國新能源汽車車均保費為4395元，比燃油車高出63%。即便扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。上海一位車主無奈地表示，其新能源汽車前一年未出險，次年保費仍上漲1200元，陷入“省油不省錢”的尷尬境地。
保費高企的深層原因
不少新能源車主心存疑問：在保障責(zé)任不變、前一年未出險的情況下，為何新能源車險依舊漲價？
在業(yè)內(nèi)人士看來，影響車險保費的核心因素是賠付率，賠付率與保費呈正相關(guān)關(guān)系，由案均賠款與出險頻率共同決定。
先看案均賠款，一方面，新能源汽車技術(shù)迭代周期短，僅為1年，如毫米波雷達次年可能升級為激光雷達。而燃油車為4年至6年。高頻迭代導(dǎo)致新能源汽車零部件維修成本居高不下，直接推高了賠付率。另一方面，新能源汽車車身普遍采用一體化設(shè)計，發(fā)生事故后，維修涉及多部件總成，大幅增加了維修成本。有車主反映，新能源汽車輕微碰撞后的維修費用可能高達數(shù)千元，是同類型燃油車的數(shù)倍，一塊電池組更換費用甚至可達車價的40%。在這樣的背景下，案均賠款較燃油車明顯更高。
再看出險率，當(dāng)前，新能源汽車廣泛用于普通貨運車和網(wǎng)約車，部分車輛未按營運性質(zhì)投保車險，而營運車輛出險概率更高，未如實投保使保險公司承擔(dān)額外風(fēng)險。同時，新能源汽車百米加速性能優(yōu)越、動能回收及單踏板模式需改變駕駛習(xí)慣，疊加車主群體年輕化，導(dǎo)致出險頻率顯著高于燃油車。
如何走出保費困局
要破解新能源車險貴的問題，降低賠付率是關(guān)鍵。如人保財險渠道掌控能力和定價能力較強，與維修、電池廠家等進行了深度合作；中國太平搭建了新能源汽車專屬定價數(shù)據(jù)庫，將不同客群的風(fēng)險區(qū)分度提升至兩倍以上，支持差異化定價；太保產(chǎn)險建立了集中化的理賠模式，與車企實時溝通理賠的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件的價格以及出險的相關(guān)數(shù)據(jù)，不斷降低新能源汽車的理賠成本。
政策層面也在實時跟進。今年1月，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出要求車企開放維修體系、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機制等措施，直指新能源汽車因維修成本較高、維修網(wǎng)絡(luò)不健全以及出險率相對較高等原因?qū)е碌能囯U保費貴、續(xù)保難等痛點。
對于接下來如何進一步推動新能源車險定價更加精準(zhǔn)，金融監(jiān)管總局財險司有關(guān)負責(zé)人表示，將持續(xù)完善市場化條款費率形成機制，充分發(fā)揮新能源車險在損失補償、風(fēng)險減量、風(fēng)險管理等方面的作用。
具體來看，一是合理降低新能源汽車維修使用成本。豐富維修零配件供給渠道和類型，培養(yǎng)消費者良好用車習(xí)慣，推動新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。
二是穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍。對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，促進車險價格與風(fēng)險更為匹配，有效發(fā)揮市場機制作用。
三是豐富商業(yè)車險產(chǎn)品。研究推出“基本+變動”車險組合產(chǎn)品，研究探索“車電分離”模式車險產(chǎn)品，這將支持營運性質(zhì)新能源汽車根據(jù)實際運營情況靈活投保，為不同類型新能源汽車提供更加科學(xué)合理的保險保障。
四是優(yōu)化商業(yè)車險基準(zhǔn)費率。綜合考慮新車售價、續(xù)航里程、動力性能、安全配置、車型風(fēng)險分級等因素，提升定價精準(zhǔn)度和合理性。
五是鼓勵保險行業(yè)積極運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級，提高對新能源汽車的風(fēng)險識別和精算定價能力，通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進降本增效。
新能源車主的保費之困，既是市場發(fā)展的階段性挑戰(zhàn)，也是行業(yè)創(chuàng)新的契機。通過多方探索與政策支持，新能源車險有望迎來更加科學(xué)合理的定價機制，為新能源車主提供更加堅實的保障。
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